一般买车险买几种最佳？2025年最省钱省心的车险组合方案攻略

mysmile 汽车 2025-11-05 2

每年续保车险时，面对五花八门的险种，很多车主都会陷入选择困难：买多了怕浪费钱，买少了又担心保障不足。究竟一般买车险买几种最佳？其实，并没有一刀切的答案，但通过科学组合，用最少的钱获得最全面的保障是完全可行的。本文将为您揭秘2025年最实用、最划算的车险购买方案。

一、车险基础盘：这两种险种是“必选项”

在构建车险方案前，我们必须先分清两大体系：强制缴纳的“交强险”和自愿购买的“商业险”。

交强险（机动车交通事故责任强制保险）
- 性质：国家法律规定必须购买的保险，是开车上路的最基本前提。不买交强险，车辆将无法年检，并且违章上路会被处以罚款并扣留车辆。
- 作用：主要保障的是“第三方”的人身伤亡和财产损失，但赔偿额度非常有局限性。例如，财产损失赔偿额度最高仅2000元。这意味着，一旦发生稍大一点的事故，交强险是远远不够的。
- 结论：这是“门槛”，必须买，但它只是基础保障，不能替代商业险。
第三者责任险（简称“三责险”）
- 性质：交强险的有力补充，是商业险的核心险种之一。
- 作用：同样是赔偿第三方的人身伤亡和财产损失，但保额可以自选，通常从100万到1000万不等。在“豪车遍地走”的今天，建议保额至少选择200万，一线城市或经济发达地区建议直接上到300万以上。多出的保费并不多，但能有效避免“一撞回到解放前”的经济风险。
- 结论：这是抵御重大经济风险的“防火墙”，强烈建议购买，且保额要足。

二、核心保障盘：保护自己和爱车的“关键项”

在交强险和三责险筑牢了对外的保障后，接下来就要考虑如何保护自己和车辆了。

车辆损失险（简称“车损险”）
- 性质：商业险的另一个核心险种，用于赔偿自己车辆的损失。
- 作用：无论是单方事故（如撞树、撞墙），还是双方事故中本方有责任，修车的费用都由车损险来承担。自2025年车险综合改革后，原来的“全车盗抢险”、“玻璃单独破碎险”、“自燃损失险”、“发动机涉水损失险”、“不计免赔率”等险种都已并入车损险，无需再单独购买，保障范围大大增加。
- 结论：对于新车、价值较高的车辆或驾驶技术尚不娴熟的车主，车损险是必不可少的。如果您的车是车龄很长的老车，且自身价值不高，可以考虑不买，但需自行承担维修风险。
车上人员责任险（简称“座位险”）
- 性质：保障本车驾驶员及乘客的人身伤亡。
- 作用：发生事故时，如果本车人员受伤，会产生医疗费、误工费等。这个险种就是为此提供保障的。通常每个座位的保额在1万到10万之间。
- 结论：如果您经常搭载家人、朋友，或者没有购买足额的人身意外险，车上人员责任险非常重要。它能为车内人员提供一份安心。

三、推荐组合方案：对号入座，找到最适合你的那一种

综合以上分析，我们可以得出几种最佳组合方案：

方案一（基础安心型）：交强险 + 第三者责任险（200万-300万保额）
- 适合人群：驾驶技术娴熟的老司机、车龄较长的老旧车辆、预算极其有限的车主。
- 特点：花费最少，核心保障了对第三方的人和物的赔偿，规避了最大的经济风险。
方案二（经济实用型）：交强险 + 第三者责任险（300万保额）+ 车辆损失险
- 适合人群：绝大多数车主的最佳选择。涵盖了新车、大部分私家车主。
- 特点：在方案一的基础上，加上了对自身车辆的保护，保障全面，性价比极高。这是目前最主流的购买方案。
方案三（全面保障型）：交强险 + 第三者责任险（300万保额）+ 车辆损失险 + 车上人员责任险（每座5万以上）
- 适合人群：新车车主、家庭用车（经常带家人出行）、追求全方位保障的车主。
- 特点：将“车”、“第三方”、“车上的人”都纳入了保障范围，做到了真正的省心省力。

关于附加险的小提示：如果您的车辆长期停放，可以考虑“附加机动车损失保险无法找到第三方特约险”（俗称“找不到第三方特约险”）；如果经常在暴雨多发地区行驶，可以关注车损险中已包含的涉水险条款。

四、购买渠道与注意事项

购买车险的渠道非常多元，您可以通过： 1. 保险公司直销：直接拨打保险公司官方客服电话或登录官网、APP购买。例如：中国人保财险（客服电话：95588）、平安车险（客服电话：95511）、太平洋车险（客服电话：95500）。 2. 4S店或修理厂：续保或新车购买时直接在店内办理，理赔维修一条龙，方便但价格可能略高。 3. 保险代理人/经纪人：可以提供一对一的咨询服务，协助理赔。

购买时请注意： 价比三家：不同渠道的报价和优惠（如现金折让、油卡、保养券）可能不同，多对比。 看清条款：特别是免责条款，确保自己理解保障范围和理赔流程。 及时续保：切勿让保险“脱保”，脱保后再续保，保费可能上浮，且期间出险需自己承担全部损失。

总结而言，对于大多数车主，“交强险 + 三责险（高保额）+ 车损险”这三样组合是最佳选择，可以说是黄金三件套。 它完美平衡了成本与保障，让您在路上从容驾驶，无后顾之忧。希望这篇攻略能帮助您在2025年轻松选出最适合自己的车险方案！

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